El rum-rum de les titulitzacions de les hipoteques … no és una crisi

 – 01-03-2016 –

per Cecilia Iborra

En els últims mesos s’han donat a conèixer diverses sentències judicials i un comunicat del Banc d’Espanya, que qüestionen el sistema hipotecari espanyol i obrin noves vies per oposar-se a les execucions hipotecàries i els desnonaments, si els crèdits han estat titulitzats. Les hipoteques titulitzades, a grans trets, són les que han estat venudes a tercers, per exemple a fons d’inversió.

Sentències com la de l’Audiència Provincial de València sobre l’abusivitat de la clàusula de venciment anticipat i la seva anul·lació com la d’un afectat de Credifimo, favorable a l’arxivament d’una execució hipotecària per titulització, o el comunicat del Banc d’Espanya, on s’afirma de manera contundent “que l’entitat que titulitza un crèdit hipotecari deixa de ser la creditora d’aquest préstec”, són precedents legals i una eina efectiva per evitar desnonaments i execucions hipotecàries. Obren un panorama jurídic en el qual les organitzacions bancàries no imposen la seva llei, posen en escac el sistema de titulitzacions i en un compromís a les entitats.

Simplificant molt i sense ser experta en aquestes qüestions, la titulització és un mecanisme d’enginyeria financera mitjançant el qual bancs i caixes d’estalvis obtenen diners en efectiu venent deute, en aquest cas, venent crèdits hipotecaris transformats en bons a tercers, compradors que majoritàriament solen ser fons d’inversions, passant a aquests el risc d’impagament. Aquesta és una pràctica habitual entre totes les entitats financeres.

Moltes hipoteques es van donar sabent que eren impagables, i sense complir les garanties exigides a les entitats per concedir-les, i poder comercialitzar aquests productes en els mercats financers. Productes que van ser comprats en gran part per bancs i fons inversors francesos i alemanys. Tal era el excés de la banca espanyola (hipoteques fem, l’estafa de les preferents, manipulació de l’euribor, taxacions irregulars, targetes black, etc.), que el 2011, sense consens social i al dictat del Banc Central Europeu, Fons Monetari Internacional i la Comunitat Europea (sí, la Troica), es reforma la Constitució espanyola amb la modificació de l’article 135. Prioritzar el pagament del deute i els seus interessos, davant de qualsevol altra despesa d’estat, i així garantir el pagament a les entitats financeres. Aquesta reforma es fa sense demanar cap tipus de responsabilitat davant de la gestió ruïnosa dels gestors, i pel saqueig i l’estafa perpetrada a les pròpies entitats. D’aquesta manera hem pagat íntegrament deutes el venciment dels quals era en anys.

No és una qüestió senzilla, pel que és recomanable buscar assessoria fora de l’entitat amb la qual s’ha signat la hipoteca. És molt important tindre informació sobre el préstec hipotecari, saber quins mecanismes jurídics tenim per a la defensa d’un bé de primera necessitat i no d’un luxe com és l’habitatge, i l’empara del dret a un habitatge digne contemplat en l’article 47 de la Constitució espanyola. La manca de transparència i d’informació als afectats, pot provocar que les persones perden la seua casa, o que se signen acords amb les entitats financeres sobre un préstec que conté clàusules il·legals, si l’acord passa per renegociar, deixa a les famílies compromeses amb les entitats durant més temps i majors interessos.

Jurisprudència recent de la Unió Europea, la sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea, declarant abusiva la Llei Hipotecària Espanyola per vulnerar el dret a la defensa al 2013, o una nova sentència de juny de 2015 sobre la nul·litat de clàusules abusives, les titulitzacions, l’anul·lació de la clàusula de venciment anticipat (present en totes les hipoteques), la clàusula sòl, entre d’altres, són indicatius i reforços jurídics per reclamar de forma més equànime davant de la impunitat i els excessos del sector bancari.

Si voleu conèixer amb més detall les sentències, us remet als vídeos de les rodes de premsa on els advocats i activistes expliquen les mateixes, de com han portat endavant les denúncies per estafa hipotecària, i la repercussió dins de l’àmbit jurídic i social arran d’aquestes sentències, que òbviament, no veuràs en els mass media.

– Sentència que obri una via per oposar-se a les execucions hipotecàries i els desnonaments si els crèdits han estat titulitzats.
https://youtu.be/R3uWIuNrAP4

– Roda de premsa on l’advocat Javier Rubio explica el contingut d’una sentència favorable a un procés de desnonament al·legant el principi de manca de legitimació activa del creditor.
https://youtu.be/jG8j901dKO0

– Passos per demanar al jutjat l’anul·lació de l’execució hipotecària per titulització del crèdit.

http://500×20.prouespeculacio.org/pasos-para-pedir-al-juzgado-la-anulacion-de-la-ejecucion-hipotecaria-por-titulizacion-del-credito/